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本书从个人及家庭投保前普遍关心的问题入手，结合大量案例，详细介绍适合家庭支柱、儿童和老人3类群体配置的保险产品，并针对不同收入家庭提供合理的投保方案，强调投保和索赔应注意的事项，解答用户常见的困惑，对家庭投保具有重要的参考价值。

目 录

章 投保之前，需要考虑好这些问题

我家需要买保险吗 / 2

家庭保障，应遵循哪些配置思路 / 6

买保险的“坑”有哪些，如何避免 / 11

买保险，应该选公司还是选产品 / 13

身体有问题，还能买到保险吗 / 16

买保险都有哪些渠道 / 21

第二章 家庭支柱如何为自己保障周全

医疗险：如何从容看病 / 26

重疾险：因病失业怎么办 / 34

意外险：意外伤残，生活怎么继续 / 48

寿险：不幸离世，家人如何渡过难关 / 53

养老年金险：不想被延迟退休怎么办 / 60

年金保险：如何稳稳地变富 / 72

第三章 从零开始，护航子女一生平安

孕产高端医疗险：在私立医院生娃 / 86

儿童医疗险：治疗白血病要准备多少钱 / 90

儿童重疾险：如果孩子生病了，能请假照顾吗 / 96

儿童意外险：孩子被烫伤如何解决治疗费用 / 101

教育年金险：为什么要提前准备孩子的教育费 / 105

年金险：给闺女置办嫁妆有哪些注意事项 / 111

寿险：如何把财富完整传承给下一代 / 119

第四章 买对保险，帮助父母安度晚年

医疗险：要不要倾家荡产治疗患癌症的老人 / 128

意外险：老人摔伤，医疗和护理费用怎么办 / 131

养老年金险：妈妈太节省了，怎么让她放开些 / 134

重疾险、防癌险：父母生病，请护工还是自己照顾 / 136

寿险、年金险：失独老人如何度过晚年 / 140

第五章 投保中，如何实现利益化

买保险时，要先去体检吗 / 144

长期险的缴费年限应该如何选择 / 146

要附加“投保人豁免险”吗 / 151

受益人必须指定吗 / 153

第六章 投保之后，如何确保顺利理赔

保单忘记续费怎么办 / 160

保险公司倒闭了，还能理赔吗 / 164

同时买几份保险，能重复赔吗 / 168

保险理赔手续如何办理 / 170

保险买错了，能退保吗 / 173

买了长期险，交不上保费怎么办 / 178

第七章 家庭保障规划案例

年收入30万元的单身人士 / 188

年收入60万元的四口之家 / 195

年收入100万元的三口之家 / 203

年收入150万元的三口之家 / 211

年收入200万元的三口之家 / 219

高净值家庭的财富传承规划 / 226

第八章 快问快答，解决用户常见困惑

投保人可以更改吗 / 232

受益人可以更改吗 / 232

保险公司拒赔怎么办 / 233

保单丢失怎么办 / 235

保险业务员离职，会影响理赔吗 / 235

网上买保险靠谱吗 / 235

搬家到其他城市影响保险理赔吗 / 236

移民会影响保险理赔吗 / 236

购买保险后体检发现新问题，需要告知保险公司吗 / 237

几十年后，通货膨胀导致保额不够用怎么办 / 238

后记 / 241

尹娜，中国人民大学经济学硕士，曾任中国银行团队主管，现为明亚保险经纪资深合伙人、明亚海外高峰会特级会员、明亚北京分公司杰出经纪人。

  在银行从业期间，十分关注综合金融解决方案，对家庭保障规划和财富管理具有浓厚兴趣，曾热心建议多位同事、好友做保险配置。

  基于对保险价值的高度认同，2019年10月正式转型为保险经纪人。转型前做了很多学习和考察，转型后对委托人提供需求导向的顾问式服务。擅长从财富管理角度制订家庭保障规划，赢得众多中产和高净值家庭客户的充分信任与认同。转型当年仅用3个月即达成MDRT，次年达成TOT，并荣获IQA国际品质奖、2021年国际保险节全球保险名家金奖。

  保险科普公众号“尹娜”，截至目前已发布保险类原创文章200多篇。

  备注：MDRT，美国寿险百万圆桌会员，行业达成率仅千分之三。TOT，美国寿险百万圆桌会员，寿险行业荣誉，行业达成率仅五万分之一。

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编辑推荐

本书基本覆盖了个人及家庭购买人身险应该关注的各种问题，理念先进，结构清晰，语出精妙，是一部既有理论基础又有实践参考价值的优秀著作

媒体评论

入行不满两年即达成TOT确实是很杰出的成绩。在紧张的业务和服务工作之余，还能进行大量的研究和创作，编辑成书，更是难得。这本书基本覆盖了家庭购买人身险应该关注的各种问题，理念先进，结构清晰，通俗易懂，汇集很多案例和故事，对希望正确购买保险的普通消费者非常有价值，有很大帮助。

杨臣  明亚保险经纪股份有限公司董事长

作者凭借其深厚的专业功底和丰富的实践经验，将风险管理的每一个环节都讲解得深入浅出，引人入胜。由开篇一系列的“灵魂拷问”推演，层层揭晓每一个答案，构思严谨，语言精妙，既能让普通读者全面、客观地了解保险，也能让业内人士从中获得启迪与借鉴。

王鹏  明亚保险经纪股份有限公司副总裁

尹娜女士所著的《保险应该这样买》一书，基于作者扎实的经济学及保险学理论功底，从保险需求者的身份了解保险、认知保险、认可保险；其后，又从保险消费者委托人的角度系统对比研究各类保险产品，在10多年金融从业经历的基础上，结合大量案例，完成了这部既有理论基础又有实践指导价值的优秀著作。

王绪瑾  北京工商大学保险研究中心主任、北京保险学会副会长

无论你是保险消费者，还是立志在保险营销领域闯出一番天地的保险从业者，我都向你推荐尹娜撰写的这本《保险应该这样买》。作为明亚专业的经纪人，尹娜以傲人的业绩达成速度和力度作背书，为业界带来了这本集丰富案例、清晰逻辑和生动语言为一体的保险工具书，让你站在保险营销高手的肩膀上，看得更远并获得成功。

朱勇  同方全球人寿保险有限公司总经理

很难得，非保险科班出身的一线伙伴——明亚保险经纪的尹娜，能写出这么专业的保险普及书籍。本书完全从客户角度出发，针对不同年龄、不同财富水平的客户提供了保险解决方案。同时，对保险投保、保全（信息变更）、理赔等各个环节如何操作，也给出了非常客观的建议。无论是想购买或者已经购买保险的一般客户，还是从事保险行业的销售从业人员，只要仔细阅读本书，相信都有非常大的收获。

娄道永  中国精算师、燕道数据科技有限公司CEO

前言

推荐序

在市场经济条件下，商业保险是国民转移风险的为传统有效的措施。投保人如何选择为合适的保险产品？保险经纪人如何为被保险人选择合适的保险产品？保险公司或保险代理人如何根据被保险人的需要销售保险产品？如何把握保险经营关键环节，达到有效保障？尹娜女士所著的《保险应该这样买》一书做了系统、全面的论述。该书基于作者扎实的经济学及保险学理论功底，从保险需求者的身份了解保险、认知保险、认可保险；其后，又从保险消费者委托人的角度系统对比研究各类保险产品，在10多年金融从业经历的基础上，结合大量案例，完成了这部既有理论基础又有实践指导价值的优秀著作。

该著作是保险经纪人从业经验的总结和概括，其特点主要体现在：，分不同人群选择保险产品，使保险产品作用的发挥更具针对性和有效性；第二，强调投保和索赔应注意的事项，具有操作性；第三，用多类案例说明问题，使人触类旁通，开阔视野；第四，语言通俗易懂，以身边的故事引入保险案例，上升到保险理论，让人阅读时仿若涓涓流水，润入心扉，深入脑海，是一部有利于提升国民整体保险意识，即投保人的投保意识、保险人的保险功能意识、政府的保险认知意识的优秀著作。

我国从1980年恢复国内保险业务以来，保费收入已从4.6亿元增加到2020年的45 257.34亿元，在全球保险业的地位已从2001年的第13位上升到2017年的第2位，并维持了这一地位。保险公司数量从1980年的1家，增长到2001年的52家，2020年的238家。保险市场已经从寡头垄断型向垄断竞争型转变。

一个发达的保险市场，必有一个发达的保险中介市场作后盾。保险中介可提高交易效率，降低交易成本，促进市场竞争，改进保险服务质量，提升保险业的社会公信力。近年来，我国保险中介市场得到快速发展，2005年保险中介公司的数量为1 790家，2020年则增长为2 650家。其中，保险代理公司、保险经纪公司、保险公估公司分别为1 761家、497家、391家。此外，还有兼业代理机构3.2万个，兼业代理点22余万个，个人保险代理人约900万人。保险代理人与经纪人展业收入约占全部保费收入的87.4%。一个多元化的保险营销渠道基本形成：陌生拜访，固守传统；网络销售，快速成长；电话销售，逐步认可；银行保险，卷土重来。

与此同时，保险产品也得到极大丰富。人身保险业务所占比重从1982年恢复期的0.16%上升到1996年的42.39%、1997年的55.53%、2020年的73.64%。其中，寿险业务从2001年的90.39%逐步降低到2020年的71.96%，意外伤害保险从5.26%降低到3.53%，健康保险则从4.35%上升到24.52%。在广义的寿险业务方面，传统型寿险业务所占比重正在逐步下降，创新型寿险业务已占大部分。在养老保障方面，商业养老保险正逐步成为社会养老保险、企业年金或职业年金之后三大支柱中的一个十分重要的支柱。多样化的保险产品正在限度地满足人们日益增长的保险保障需要。

伟大的理论源于伟大的实践，又反过来指导实践。中国伟大的保险实践需要伟大的保险理论指导，中国的保险理论源于保险实践，被实践检验，并指导实践，在实践中不断丰富和完善。

正是在我国保险业飞速发展的背景下，我国的保险理论得到了极大丰富，该著作就是在伟大保险实践中总结得到的杰出作品之一。该书是一本耐人寻味、值得反复品读的佳作：既有很多故事，又能通过故事体会到深刻的保险理论；既有理论，又与实务高度结合，将保险理论融于实务之中，并从保险实务中回味保险理论。让初学者感到深入浅出，让研究者补充保险实务，开拓思路，让实务者明了方向。

总之，如果说过去的改革使我国成为保险大国，那么随着保险理论的不断完善，我国迈入“民法典时代”，以文化为基础、高科技为手段、民法典为载体的保险服务化，将是我国保险业发展的新增长点，将使我国实现从保险大国向保险强国的迈进。

王绪瑾

北京工商大学保险研究中心主任、北京保险学会副会长 

自 序

2009年，我从中国人民大学硕士毕业，和很多校友一样，进入了金融行业。在当时的择业观念中，银行、投行、会计师事务所等都是不错的金融类工作，大家从来没把保险当作一个备选。即便有人进入保险行业，也是知名大型险企管理培训生或是进入再保险公司。保险业务员，那是给找不到工作的人准备的。作为中国人民大学毕业生，即便找不到工作，也不会考虑这样的工作。可是10年之后，我竟从某四大国有银行辞职，转型做保险经纪人。更意外的是，熟悉我的同事说：“以前你就一直那么喜欢研究保险，转型也是‘命中注定’啊。”

我大学期间就读于商学院，学了经济学、金融学和商学课程，老师关心的是怎么让我们找到好工作，但没有人教我们怎么打理将来就业后赚到的钱。走入社会后才知道，人生有这么多风险。怎么在风浪中，保住父母多年支持、自己10多年寒窗苦读、拼命加班才挣来的生活品质不滑坡，原来是一门学问，这门学问需要有人专门研究。

记得2011年我和老公刚度完蜜月回来，俩人坐在沙发上，掰着手指头算计：买房、装修几乎把工作几年的积蓄掏空，手里就剩下两万多元钱，万一谁有个病灾，刚啃老买的房子就得卖掉，折腾了3个多月的装修岂不是白费？

要不，咱俩就买个保险吧。我给某知名保险公司客服打了电话，第二天就来了一位大姐，给我俩每人办了15万元保额重疾险。

那时候我不懂重疾险都保哪些大病，也不知道15万元保额有多大作用，甚至，我都不知道我所担心的那些场景，是不是有重疾险就够了。那位业务员大姐只是告诉我得病就赔。我也觉得这么大的保险公司，应该不至于见死不救。一年后，给我老妈买保险时就没这么容易了。那位业务员大姐查出来我妈的保费给我看时，我吓了一大跳，太贵了，承担不起。再一说我妈的身体情况，大姐连连摆手，买不了、买不了。她劝我给我妈买个分红理财险，虽然我不懂保险，但我看明白了那个分红保险的条款，根本解决不了生病问题啊。

既然她解决不了，我就撸起袖子自己干。我把能叫得上名来的保险公司官网产品研究了一遍，打客服联系到业务员，挨个会见。又逛各种理财、保险论坛，了解了很多叫不上名来的保险公司。比对产品、打客服、会见业务员，每次会见我都带着我妈的病历。后，经过3个多月的努力，终于给我妈买上一款医疗险。因为这段经历，两年后我次遇到一位保险经纪人（现在是我的领导）时，便毫不犹豫地选择了他，因为他对各家保险公司的产品都很熟悉，驾轻就熟的服务姿态和非常具有竞争力的方案征服了我。

原以为身在国有银行的我，会终身致力于追求各种层级的“行长”头衔，没想到之后会成为一名保险经纪人，并且入职当年就达成MDRT（美国寿险百万圆桌会员），第二年就达成TOT（美国寿险百万圆桌会员）。TOT是这个行业万里挑一的荣誉。荣誉，自然人人都喜欢，但帮客户解决问题后的成就感更让人愉悦。

进入保险行业，我的专业能力不断提升，然后发现很多人都知道保险是必须的，但并不知道保险应该怎么配置，甚至没有人告诉他们保险能解决哪些问题。

比如，有的家庭保额严重不足——家庭年收入四五十万元，经济支柱却只配置了20万元保额的重疾险。试想：三口之家，肯定不会买20平方米的房子，因为不够住。但是买保险的时候，很多人却忽视了够不够用的问题。正所谓“向赔而保”，晴天买伞也要买能挡雨的。

再如，有些客户像我次买保险时一样，以为他听过的公司就是保障本身，根本没注意合同条款上怎么写。还有的客户是炒股高手，认为年金保险的收益率太低，不值得投资，却忽视了保险在“资产保障”方面的独特优势。当我和他们谈到孩子的教育、他自己的养老、孩子的婚前财富保全等问题时，才知道保险的功能原来如此独一无二。

从银行离职时，曾以为自己是从高大上的金融圈离开了。但做了两年保险业务和保险科普公众号“尹娜”后，我更确信，保险是人人都需要的金融服务。现在买保险的渠道太多了，保险产品也太多了。我们面临的问题，不再是“买不买保险”，而是“怎么买保险”：买什么保险品种，买多少额度，花多少钱，具体产品怎么挑选，购买时有什么注意事项，将来理赔怎么办，等等。我花了将近两年时间研究这些问题，并应用到几百个家庭的保障规划中。

从2019年开始，我在公众号“尹娜”持续输出有关如何买保险的内容，很多客户找到我时，会告诉我他们已经在我的公众号“自学”了几篇文章，但公众号文章毕竟篇幅有限，粉丝也很难系统地“自学”。过完2021年春节，我觉得是时候把之前在公众号，以及帮客户做规划时所输出的内容做个系统性的整理，方便大家参考，于是有了这本书。

本书章，是写给没买过保险的人，告诉大家投保之前需要考虑的问题：家庭是否需要保险，需要哪些保险，应遵循哪些配置思路，买保险如何避开“坑”，身体有问题如何买保险，买保险都有哪些渠道，等等。

第二章、第三章、第四章分别介绍成年人（家庭经济支柱）、孩子、老人的保险如何配置。这3章也是本书的重头戏，涵盖了一个家庭中关于不同家庭成员的风险解决方案，大家既可以通读，也可以根据自己关心的风险阅读其中某一章节的内容。

第五章介绍投保时的注意事项，比如是否需要参加体检，是否要附加“投保人豁免险”，如何指定受益人。

第六章帮助大家了解投保后如何保障自己的利益，不因忘记交费而丧失保障权益，不因理赔手续出错而发生理赔损失。

第七章是家庭保障规划案例，以城市中产家庭为主，分别介绍了年收入30万元的单身人士、年收入60万元的四口之家、年收入100万元的三口之家、年收入150万元的三口之家和年收入200万元的三口之家如何规划充足的保障。所做规划均以保额充足、保费适度为原则。大家可以根据自身家庭情况做出适当调整。此外，本章还给出了一个高净值家庭的财富传承规划，其实也适用于进入财富传承阶段的中产家庭。

第八章则针对平时客户提出较多的问题进行解答，比如投保人是否可以更改，保险公司拒赔怎么办，业务员离职是否影响理赔，搬家或移民是否影响理赔，通货膨胀导致保额不够怎么办，等等。

如果你想买保险，又不知道怎么下手，那么除了咨询资深专业的保险从业者之外，直接阅读这本书就是好的选择。希望我读过的书、写过的字、走过的路、看过的人，能在工作、生活中帮助到大家。

尹娜

2021年6月

书籍介绍

本书从个人及家庭投保前普遍关心的问题入手，结合大量案例，详细介绍适合家庭支柱、儿童和老人3类群体配置的保险产品，并针对不同收入家庭提供合理的投保方案，强调投保和索赔应注意的事项，解答用户常见的困惑，对家庭投保具有重要的参考价值。